クレジットカードを不正利用された！最初の連絡、番号変更、60日の補償の考え方と被害届、請求のあとに気づいた場合

01この記事でわかること（3行まとめ）

• 最初の連絡先はカード会社です。カードの裏面か公式アプリの番号に連絡して、利用を止めます。メールやSMSのリンクからは連絡しません。
• 補償には期限があります。例として、JCBは明細の通知後60日以内の届け出、三井住友カードは申告日から遡って60日前までの利用を補償の範囲としています。数え方が違うので自分の規約を確かめます。
• カードの番号は変わるのが基本です。再発行のあとは、公共料金などの登録先を確かめ、3Dセキュアと利用通知を設定して、次の被害を防ぎます。

02不正利用に気づいたらすぐやること

1. 明細の該当の行を保存する（利用日、利用店名、金額）。
2. カード裏面、または公式アプリや会員サイトの窓口からカード会社に連絡する。
3. カードの利用を止めてもらう。番号の変更と再発行を相談する。
4. 身に覚えのない利用として調査を申し込み、案内された書類を出す。
5. 紛失や盗難のときは警察にも届け出る。
6. カード情報を入力した場所や、同じカードを登録したサービスを見直す。

夜間や休日でも、カード会社の公式サイトで紛失・盗難や不正利用の窓口を確かめてください。JCBは「ただちにカード会社に連絡し、クレジットカードの利用を停止してください」と案内しています。三井住友カードの場合は、Vpassでカードの利用停止と再発行の手続きができ、補償を受けるにはカードの停止が必要とされています。

カード会社を名乗るメールやSMSのリンクから連絡してはいけません。日本クレジット協会は、カード会社からの利用確認の連絡を装ったフィッシング詐欺も報告されていて、カード会社が利用確認の連絡のためにカード番号などの入力を促すことはないと説明しています。消費者庁も、事業者や公的機関がSMSやメールでいきなりカード番号の入力を求めることはないと注意を呼びかけています。

03本当に不正利用かの確認：明細の見方

• 利用店名：お店の名前ではなく、運営会社の名前で出ることがあります。
• 家族カード：家族カードの利用分も本会員の請求に含まれます。家族に聞いてみてください。
• 日付：利用した日と、明細に載る日付がずれることがあります。
• 金額：数百円の少額でも見落とさないようにします。
• お客様控え：控えや注文確認のメールと、明細を見比べます。
• 月額のサービス：自分で申し込んだ定期の支払いを忘れていないか思い出します。

三井住友カードは、確かめる点として、利用店名の表記の違い、家族の利用、明細の日付を挙げています。JCBも、利用日、金額、店舗名を明細と照らし合わせてから判断するよう案内しています。とはいえ、判断に時間をかけすぎないでください。分からない場合でも、カード会社に聞けば確認の手がかりが得られます。三井住友カードは、問い合わせの多い利用店名の一覧も公開しています。

日本クレジット協会の相談Q&Aは、まず売上伝票の控えを確かめるよう案内しています。控えと明細の金額が違えば訂正を求められます。控えと同じ金額であれば、自分が認めた契約の請求になり、支払う必要があります。控えは支払いが終わるまで保管してください。

総務省の国民のためのサイバーセキュリティサイトも、身に覚えのない買い物があるときは、まず請求書や明細書をよく確かめ、次にカード会社へ報告し、そのうえで警察への届け出を考えるという流れを示しています。店舗名や商品名が違って表示されることがある点にも触れています。

04カード会社に連絡するときに伝えること

電話の前に、次の情報を手元に用意すると、話が早く進みます。

会話の中で必ず聞いておきたいのは、次の4つです。

• 補償の届け出の期限はいつか
• 次の引き落としに、該当の金額は含まれるか
• カード番号は変わるか、再発行はいつ届くか
• 警察への届け出は必要か

回答までの日数も会社によって違います。JCBはMyJCBの「登録・内容照会」にある「お問い合わせ登録」、または電話で届け出を受け付け、回答まで2〜3週間程度としています。三井住友カードは、専用の問い合わせページで手続きをすると、約1週間でSMSまたは電話で回答するとしています。

大事な注意があります。折り返しの電話や、回答を知らせるSMSを装う詐欺に気をつけてください。カード番号や暗証番号、ワンタイムパスワードを聞かれて不安になったら、いったん切り、カード裏面の番号にかけ直します。

05補償の考え方：60日の数え方はカード会社で違う

クレジットカード会社には不正利用に対応する補償の仕組みがあり、条件は会員規約で決まっています。鹿児島県消費生活センターも、規約で補償期間が定められている点に注意するよう呼びかけています。よく「60日」と言われますが、数える起点が同じとは限りません。

JCBの場合、2回払い、分割払い、リボ払い、スキップ払い、ボーナス1回払いは、初めて記載された明細の通知後60日以内と定められています。そのほかのJCBカードは、カード裏面の発行会社に問い合わせるよう案内されています。カードを紛失したり盗まれたりした場合は条件が異なります。

つまり、「明細が届いてから60日」と思っていると、別の会社では数え方が違うかもしれません。どちらの考え方でも、早く届け出るほど安全です。明細が来るのを待たず、気づいた今日のうちに連絡してください。

補償されないことがある例

公式に示された例は次のとおりです。自分に当てはまりそうでも、まずは正直に話して相談してください。

• カードやカード情報を、家族を含む他人に貸した、または渡した（JCB）
• 家族、同居人、代理人など関係者による利用（JCB、三井住友カード）
• 必要な書類を出さない、調査に協力しない（JCB）
• 通知後60日以内に所定の届け出がない（JCB）
• 暗証番号やパスワードなどの認証情報が使われた（JCB）
• 故意または過失で第三者に暗証番号を知られたと認められた場合の、暗証番号の入力を伴う利用（三井住友カード）
• 住所、氏名、電話番号などの変更を届け出ていない（三井住友カード）

ここに挙げたのは2社の例で、すべてのカードに当てはまるわけではありません。自分のカードの会員規約の「会員保障」「紛失・盗難」などの条文を確かめてください。偽サイトに暗証番号やパスワードを入れてしまった場合、補償に影響するかどうかはカード会社の調査によります。隠さず伝えてください。

06利用停止と番号の変更：再発行のあとにやること

• 新しいカードが届いたら、番号を登録しているサービスを一覧にする
• 公共料金、携帯電話、サブスクリプションの支払いが止まっていないか確かめる
• 通販サイトやアプリに登録したカード番号を新しいものに変える
• 古いカードをどうするかは、カード会社の案内に従う
• 新しいカードで、3Dセキュアと利用通知を設定し直す

JCBは、利用停止のあとは番号を変えるため、同じカードを再開することはできず、再発行を待つことになると説明しています。届くまでの目安は通常1週間から10日程度です（年末年始などを除く）。三菱UFJニコスも、第三者による不正利用の可能性があるときなどにカード番号の変更を希望すれば、再発行の手続きをすると案内しています。イオンカードは、紛失・盗難や不正利用などに伴う再発行では、カード番号を変更して届けるとしています。

ここで困るのが定期の支払いです。三井住友カードは、停止中や再発行の手続き中はカードを使えないので、光熱費などの定期払いに登録している場合は注意するよう案内しています。イオンカードの案内では、新しい番号が利用先に引き継がれるまで時間がかかる場合や、再度の手続きが必要な場合があります。払えない問い合わせは利用者から直接加盟店へ連絡するよう求めています。止まって困る支払いから先に見ていきましょう。

07警察への届け出と被害届

警察への届け出については、状況によって扱いが違います。ここは混同しやすいところです。

JCBは、ネットでの不正利用など相手と対面していない状況では、警察も対処が難しいのが実態だと説明しています。一方で総務省のサイトは、不正利用は犯罪なので警察に被害届を提出することが大切で、補償の交渉でも有利になると説明しています。

図鑑の考えとしては、順番はカード会社が先です。そのうえで、カード会社から届け出を求められたとき、カードの紛失や盗難があるとき、被害額が大きいとき、自分の情報が悪用され続けて不安なときは、警察に相談してください。相談は最寄りの警察署、都道府県警察のサイバー犯罪相談窓口、または#9110で受け付けています。明細、カード会社とのやり取りの記録、偽サイトのURLなどを持っていくと説明しやすくなります。

08原因の探し方：どこで番号が漏れたのか

不正利用の原因は、すぐには分からないことが多くあります。日本クレジット協会の集計では、2026年4〜6月の被害額107.7億円のうち、番号盗用が100.1億円（92.9%）を占めました。カードが手元にあっても番号だけで悪用されるのが今の主流です。JCBが挙げる手口を、自分に当てはめて考えてみてください。

JCBは、スキミングは実際に使われるまで被害に気づきにくいと説明しています。総務省の事例でも、偽のメールで入力してから1か月後の請求書で気づく流れが紹介されています。「最近は何もしていない」と思っても、数か月前のことが原因かもしれません。

原因を自分で特定できなくても、補償の手続きは進められます。ただ、心当たりは1つでも話してください。ネットショップから漏れたのではと思ったときは、ECサイトのカード情報の漏えいにしくみをまとめています。銀行の口座から直接お金が動いた場合は別の話なので、ネットバンキングの不正送金の手順へ進んでください。

カード会社の会員サイトに入られた可能性があるなら、会員サイトのパスワードも変えます。日本クレジット協会も、第三者による不正ログインを防ぐために、長く複雑なパスワードを使い、サービスごとに変えるよう案内しています。作り方はパスワードの使い回しはなぜ危ない？をご覧ください。

09被害の状況：番号盗用が大半

不正利用はめずらしいことではありません。日本クレジット協会の公表をまとめると、次のとおりです。

協会は、2026年の調査分から方法を変更したと説明しているので、以前の数字と単純には比べないでください。被害は減る傾向にありますが、被害に遭う人がいなくなるわけではありません。「自分が不注意だったから」と考えて連絡をためらう必要はありません。

10カード会社から利用の問い合わせが来たとき

自分で気づく前に、カード会社から連絡が来ることもあります。協会によると、カード会社は不正利用が発生していないかモニタリングしていて、不正利用の特徴に合う利用や、本人の傾向と違う利用があると、電話、メール、SMSなどで本人に確かめることがあります。

連絡が来たら、利用したかどうかを答えます。店名や金額に覚えがなければ、不正利用のおそれがあるので、速やかにカード会社に申し出ます。ただし、確認の連絡を装う詐欺もあります。次のときは、いったん連絡を切ってください。

• メッセージのリンクからカード番号の入力を求められた
• 暗証番号やワンタイムパスワードを聞かれた
• 「今すぐ手続きしないと止まる」と急かされた

かけ直す先は、カード裏面の番号か、公式アプリや会員サイトに書かれた窓口です。本物の連絡であれば、そちらでも確かめられます。

11まだ請求はないが、番号を入れてしまったとき

不正利用がまだ起きていなくても、偽サイトにカード番号を入れた、利用したお店から漏えいの通知が来たといった場合は、先にカード会社へ相談してください。三菱UFJニコスは、第三者による不正利用の可能性がある場合などに番号の変更を希望すれば、再発行の手続きをすると案内しています。

番号を変えるまでの間は、明細と利用通知をこまめに見てください。入力してしまった経緯ごとの手順は、Amazonの偽メールに引っかかったときにまとめています。

12請求のあとに気づいた場合の確認

• 引き落としが済んでいても、カード会社に連絡する
• 過去の明細を、さかのぼって全部見る
• リボ払いや分割払いになっている利用がないか見る
• 連絡した日と、担当者の説明を記録する
• 期限を過ぎていると言われたら、消費生活センターに相談する

引き落とされたあとでも、あきらめないでください。消費者庁のサイトに掲載された経済産業省の資料は、カード会社が不正利用と判断すれば、引き落とされずに済んだり、引き落とされたあとでも一定期間内なら被害の金額を返してもらえたりすると説明しています。三井住友カードの例では、補償の対象なら請求が止まり、停止が間に合わなかった分は約2週間で返金されます（リボ払いの残高があれば相殺）。回答の前に引き落とされても、補償の対象であれば後日返金するとしています。

難しいのは、期限を過ぎてしまった場合です。鹿児島県消費生活センターの相談事例では、明細の確認をアプリに切り替えたあと見ていなかった人が、2か月で合計70万円の不正利用に気づいたものの、カード会社から「既に補償期間の60日を経過しており補償できない」と言われた例が紹介されています。期限を過ぎたら必ずあきらめるしかない、とまでは公式のページから断定できません。経緯を説明し、消費者ホットライン188で相談してください。

同じことを防ぐには、カードを使っていなくても毎月明細を見ることです。日本クレジット協会も、電子明細はいつでも見られるので、カードを使っていなくても確かめ、請求金額だけでなく利用日、利用店名、金額、支払方法まで見るよう案内しています。

13再発防止の対策

• 本人認証サービス（EMV 3-Dセキュア）に登録する：カード会社のサイトやアプリで登録が必要です。協会によると、登録していないカードが使えないネットサービスもあります。
• 利用通知を使う：カードを使うたびにメールやアプリで知らせてくれるサービスです。すぐ気づければ被害も小さくなります。
• 明細を毎月見る：数百円の少額まで見ます。
• 利用の制限を使う：三井住友カードの「あんしん利用制限サービス」のように、海外やネットの利用を制限できるカードもあります。
• メールやSMSのリンクからカード番号を入れない：入力は公式アプリやブックマークから開いた画面だけにします。
• 暗証番号を管理する：カードを貸さない、番号を教えない、貴重品ボックスの番号と同じにしないことです。
• カードの情報を目につかせない：番号が券面にないカードを選ぶ方法もあります。

3Dセキュアは万能ではありません。協会によると、ワンタイムパスワードが必要かどうかはカード会社が判断するので、登録後のネット通販で毎回入力を求められるわけではありません。逆に言えば、身に覚えのないタイミングでワンタイムパスワードが届いたら、誰かがカードを使おうとしている合図です。誰にも教えず、カード会社に連絡してください。フィッシングの手口はフィッシングの用語ページとスミッシングの用語ページ、守り方は詐欺メール・迷惑電話の悩み別ページをご覧ください。

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